作为最重要的产品输出国，中国的外汇储备已跃居世界第一，人民币面临巨大的升值压力。这一局面与8年代中期的RB极为相似。
RB错误的货币政策和财政政策使泡沫经济离实体经济来远，虽然当时RB人均GDP超过美国，但国内高昂的房价使得拥有自己的住房变成普通RB国民遥不可及的事情。最后RB戳破了泡沫经济，没造成更大的破坏，日元没变成擦屁股的废纸，但股价和地价短期内下跌5%左右，银行形成大量坏账，RB经济进入了十几年的衰退期。
房价高启与年的中国也极为相似，但中国的货币政策更稳健，与RB的房地产硬着陆不同，中国的对房地产的应对法更合理有效，其中一个关乎大家切身利益的政策必须要。
对于每一个背负了房贷的人，广大房奴们，绝对想不到，进入年头的时候，央行会送来一份大礼。当然，对于想要在年后刚需买房的人来，也算是一份大礼。
1年1月8日，中国人民银行（央行）发布年内第3号公告。公告中的字非常专业、晦涩，不是金融专业出身的人，会觉得云里雾里，也体会不到这则公告的史诗级作用。
这则重磅公告的内容，转述出来是这样的。
第一：从年1月1日开始，商业银行不得和买房人，签订参考贷款基准利率的浮动利率贷款合同。房贷利率正式换锚。
第二：从年3月1日开始，商业银行必须和存量房贷的借款人，废除原有房贷合同，让借款人重新二选一，要么：固定利率；要么：「LPR利率+基点加成」模式。
也就是，从今年的3月1日开始至8月份的5个月时间里，当初和买房人签订了房贷合同的银行，会联系买房人，协商废除原有的「基准利率+浮动比例」的利率合同，然后再二选一。
大家一定要记住，无论银行怎么巧舌如簧，口吐莲花：
都不要选择固定利率模式，而是要选择「LPR利率+基点加成」模式！
央行公告中得很清楚，这种变更，一辈子只有一次机会，选错了的话，是无法更改的。
不要看两种利率模式的差别，我们可以大致估算下，在某些年份，利率差距可能达到1-5个百分点。如果房贷余额有3万元的话，每年还款差异就可能达到3-15万元。这几万块钱可都是大家作为一个普通人赚的辛苦钱啊。
在过去几年，数百万的年轻人夫妻，掏空了父母辈的钱包，背负了房贷，不敢辞职和跳槽，过上了不敢消费的佛系生活。
央行的定期报告显示，截止1年8月份，个人贷款余额总量在万亿元人民币。你的房贷，可能就在其中。
现在，央行要给你松绑了，卸下重担了，就看你3个月之后，要不要接收这份大礼，改变一家子的命运了。
央行在1年8月份，进行房贷变革的细节如下。
变革前，房贷利率=央行基准利率+浮动比例。
基准利率由央行统一公布，商业银行无权控制，只能被动跟随。如果央行加息了，或者降息了，那么在来年的固定日期1月1日，购房者的基准利率就会统一改变。当前的基准利率是4%。
商业银行能够改变的就是“浮动比例”。有些城市的银行货币宽松，鼓励首套房置业，地政府财源依赖于土地出让金，那么可能在基准利率的基础上打折扣，但是大多数城市，是没有浮动比例，或者上浮的。
对购房者而言，和银行签订的“浮动比例”一旦确认，以后是无法变更的。
但变革后，房贷利率=贷款市场报价（LPR）利率+基点加成。
LPR利率，专业法是“国银行间同业拆借中心”，统计18家银行报出的各自的1年期和5年期以上贷款利率，剔除最低价、最高价后，计算的算术平均价。
得更加直白一点：LPR利率更加市场化，在反映社会无风险利率的程度上，更加逼真。
当经济过热时，通胀时，利率高；当经济过冷时，通缩时，利率低。这种市场化的利率，将贷款人和借款人之间的利益、风险，均衡了下。
央行高屋建瓴，将1年期LPR利率，用于实体经济；将5年期LPR利率，用于了房地产市场。
当需要给实体经济降息时，就调低1年期LPR利率，确保中企业民营企业能借到便宜的钱，不让漫灌的大水进入房地产行业。
当需要单独对房地产调控时，只需要提高5年期LPR的利率，就不会对实体经济产生成压力。
但是从长期来看，随着美联储带领各国央行掀起的降息潮到来，5年期LPR利率，一定会向1年期LPR利率进行回归和靠拢的。
在1年11月日，央行授权国银行间同业拆借中心公布了最新一期贷款市场报价利率（LPR）。
1年期LPR利率为415%，5年期以上LPR利率为48%。同1月1日公布的上期数值相比，均下调了5个基点。
特别地，5年期LPR利率48%，比原有的贷款基准利率4%，低了1个基点，也就是1个百分点。
如果年1月以后买房子，签订的是变革后的房贷利率模式，未来LPR利率长期下行，那么买房人和贷款机构的房贷利率，也必然下行，这样的话，买房人承担的利率成，和社会的利率成大致相当。
如果是1年8月份之前买的房子，买房人和贷款机构签订的是基准利率，或者固定利率，那么未来社会无风险利率下行后，买房人承担的压力，将前所未有的大。这批买房人，完将自己的人生上贡给了银行帝国，和后来轻装上阵的买房者，泾渭分明，社会的不公平性就拉大了。
有些人可能会，变革前后，二种利率的差异，就在1个基点，1个百分点，差异不大。
你要这么，只能证明，对我们国家未来利率下行趋势的力量，一无所知！
央行和放贷银行，居然给我们买房者这么好的福利，会把吃进肚子里的肉，吐了出来，它们图什么呢？
呵呵。如果你能这么想，明你真的太天真了。
央行和放贷银行，给借款人松绑，绝对不是为了把吃进肚子里的肉吐出来，而是担心未来进入低利率时代以后，借款人弃房而去，那样会引发社会系统性的大风险的。
因为，它们是极其专业和前瞻的机构，已经提前预测到了：
在未来5-年的时间长度内，中国一定会步入发达国家的后尘，进入低利率，甚至是负利率时代。
这是坏事吗？绝对不是，这是任何经济体发展到一定水平后，必然要进入的常态。
当经济体的生产力已经充分发达，人口不再继续增长，物质充分丰富以后，一个市场的消费能力是有限的。也就是，企业生产出来的实体商品、提供的服务和虚拟商品，终将超过该国或者球所有人口的消费潜力。
假如没有突破性的科技进展，那么企业家没有多余利润可图，它将不再扩大生产，不将利润再投资，也就不会向银行间接贷款融资，不向股票市场直接股权融资，社会的GDP原地踏步，年轻人薪资年不上涨。
这样就将导致，社会上的存款资金和可投资资金，将无处可去。商业银行收储了海量的居民存款，找不到适和的企业去发放贷款，自然也就赚取不了息差。
因此未来整体社会的利率，将会显著下行。
统计过显示，年初，球6个国家或经济体当中，有个国家或经济体利率处于下降趋势。
欧盟央行：-5%；
RB央行：-1%；
德国1年期国债：-675%。
1年8月5号，丹麦的第三大银行日德兰银行，推出了人类历史上首笔负利率按揭贷款业务，房贷利率为-5%。这什么意思呢？
如果你借丹麦这家银行1万元去买房，一年后你只需还5万元就可以了。这家银行向买房人发放贷款，贷款买房人，最终还的钱，比当初银行借出的钱，还要少！
听起来，像不像天夜谭？绝对不是，这在西发达经济体之中，已经成为了常识。作为地球村的一员，经济球化下的一个人，必须要具有国际视野了，世界格局的变化是与每一个中国人密切相关的。
1年8月6号，瑞士银行宣布对5万欧元以下的存款账户收取年费，并且不支付利息。
同样地，由于欧盟组织金融体系的利率是-5%，这意味着，一个人在欧盟所属的银行存款1万欧元，一年后，只能取回5欧元。
1年11月1日，已经卸任了中国人民银行行长职位的周川，在创新经济论坛上表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
言下之意，我们社会可以推迟进入到负利率时代的时间长度，延迟它的到来，但是改变不了历史的归途，负利率时代是一定会到来的。
在17年之前的年时间里，我们已经习惯了房价的上涨、物价的上涨，人民币购买力的贬值。其根原因在于，我们国家依然处于发展阶段，各行各业的商品和服务，还有着巨大的空白市场去等着发掘。
房贷利率553%、民间借贷利率1-3%、PP贷利率-5%。银行理财产品收益率低于6%，都没有大妈大爷看得上眼了。
从17年开始，高收益的幻象，逐一破灭了。房价下跌、PP平台爆雷、上市公司多元化扩张一地鸡毛。那些追逐高收益的人，不仅没有得到高利率，连自己的金都损失掉了。
股市收益率预期降低、年轻人就业心态放平、中年人只求保住饭碗，这才是未来我国经济的「新常态」。
进入低利率时代后，我们去银行存钱，不仅没有利息，还要倒付费用给银行来负责保管我们的资产数据。
为什么呢？
因为银行收储之后，将居民资产保管在银行内部，它放贷不出去，没有人来借款，自然赚取不了利息差带来的利润。
所以，负利率时代到来以后，谁放钱在银行，谁就要支付给银行一定的费用。
如果借款人发现，自己的存款没有利息，社会的无风险利率都接近于零，企业不愿意去投资，社会GDP增速原地踏步，自己反而要承担4%的利率，那这种负担，绝对是压力山大，不可承受的。
等到那个时候，别奢望房价上涨成为了白日梦，每年下跌-1%，都是很有可能的，结果还要凭空承担-4%的利率亏损，傻子都知道，应该抛弃房子，直接断供。
如果大批量的买房人，集体断供，最终会引发什么后果呢？那就是8年美国次贷危机的翻版，银行将倒闭，经济继续萧条，年轻人失业。那种后果不是每个社会都能承受的。
对于那些在年，就选择了「LPR利率+基点加成」模式的买房人而言，会张灯结、敲锣打鼓地迎接低利率时代、甚至是负利率时代的到来。
理想情况下，假如5年期LPR利率降低到了零，那么当初的买房人承担的房贷利率就只是当初的「基点加成」，无论是上浮还是下浮，都可以认为轻如鸿毛。
这个时候，原有传统模式买房人，承担的利率是4%，接受了新模式的买房人，几乎没有房贷利率！
年化4%利率的差别，如果房贷余额还剩下万，那就是年化8万元的差距。这钱不香吗？为什么要凭空贡献给银行呢？
站在年的门槛上，央行一眼洞穿了未来年的经济轨迹，参考了西发达国家的成熟经验，引导各大商业银行贷款人，和借款人，重新签订锚定于LPR利率的贷款合同。
这不仅是给予借款人的大红包，也是站在社会的角度，未雨绸缪，将收益和风险，在借款人和贷款机构之间分摊，促进整个社会的稳定运行。
但是，央行出台的房贷改革新政，让贷款人和借款人重新签订利率合同，充满着大量的金融术语和晦涩的概念。
商业银行的目的是为了逐利。它们作为贷款人，赚取利息差，让借款人承担的利率高，银行的利润就高。
收取智商税的最佳式是，制造信息不对称，利用自己的信息优势，来收割对。
商业银行很可能会巧舌如簧、口吐莲花一般，故意将两种利率模式，得借款人如云山雾里，眼冒金星。
站在银行的角度来，它们希望借款人像无头苍蝇一样，跟着他们的节奏走，惦记着你的钱包。
最后要的是：
从年3月1日开始的5个月时间里，当银行联系你重新协商房贷利率时，一定要坚持「LPR利率+基点加成」模式，并且利率一年自动更新一次，这样你才能享受到降息的利好。
这个机会，涉及到你家庭数十万，甚至上百万的资金，是用于自己，还是贡献给银行。可千万别选错了，因为央行只给了一次机会，是没有后悔药可吃的！
中国人最讲究的就是平稳过渡，这个关算是顺利通过了。